Składowe zobowiązania
Oprocentowanie składa się z dwóch części: stałej oraz zmiennej. Element zmienny dla kredytu w złotówkach to WIBOR, czyli stawka referencyjna. Jest ściśle powiązana ze stopą referencyjną ustalaną przez Narodowy Bank Polski. Wpływ na wysokość WIBOR-u mają czynniki rynkowe, niezależne od polityki banku. Stawka aktualizowana jest z reguły co 3 miesiące.
Kredytobiorca nie ma żadnego wpływu na WIBOR, dlatego też warto wspomnieć o elemencie stałym. To marża, czyli "zysk" banku, który ustala się na bazie wielu czynników.
Kwota kredytu oraz wkład własny
Zakup nieruchomości wiąże się z olbrzymim wydatkiem. Dlatego też banki oferują preferencyjne warunki właśnie dla kredytów hipotecznych. Reguła jest prosta, wyższa kwota kredytu to lepsze warunki w zakresie oprocentowania. Wynika to z tego, że bank „i tak zarobi” na kliencie. Perspektywa długiej spłaty jest również pożądana, ponieważ zobowiązanie będzie przynosiło stały profit.
Najkorzystniejsze warunki zaczynają się z reguły od przedziału 150 – 200 tysięcy złotych, ale zależą od indywidualnej polityki banku. Osobną kwestią jest wkład własny. Tutaj sytuacja komplikuje się, ponieważ wyższy wkład własny oznacza niższe oprocentowanie. Większość banków określa go na minimalnym poziomie od 10 do 15%. Sytuacja na rynku może spowodować, że obligatoryjny wkład własny będzie niższy lub wyższy.
Źródło dochodu
Banki lubią pewność, a taką gwarantują umowy o pracę na czas nieokreślony. Warunki kredytowe będą zależały również od rzetelności osoby. Mowa tutaj np. o punktacji w BIK.
Niektóre instytucje uznają wybrane branże za bardziej atrakcyjne. Mowa tutaj np. o administracji publicznej, czy tzw. budżetówce. Osoby z wybranych grup mogą liczyć na preferencyjne warunki. Na drugim końcu znajdują się osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. Mogą okazać się grupą podwyższonego ryzyka w obliczu kryzysu gospodarczego.
Dodatkowe produkty
Szeroko pojęta współpraca z bankiem to sytuacja wymarzona z perspektywy tej instytucji. Na większą przychylność mogą liczyć zatem wnioski ze strony klientów, którzy posiadają konto w danym banku.
Dodatki to na przykład ubezpieczenie na życie, karta kredytowa albo inny produkt zapisany w umowie. Niespełnienie go może prowadzić do zwiększenia marży. W ten sposób bank tworzy sieć ze swoimi klientami oraz zabezpiecza się na przyszłość.
Podsumowanie
Do powyższej grupy należy dodać wiele czynników zewnętrznych. Popyt i podaż kredytów w danym czasie, światowa sytuacja gospodarcza oraz inflacja wpływają na oferty instytucji.
Ważne jest to, aby dokładnie przekalkulować dostępne opcje. Może okazać się, że wydłużony czas spłaty w połączeniu z niższym oprocentowaniem przyniesie kredytobiorcy straty. Dokładne sprawdzenie możliwości pozwoli zaoszczędzić pieniądze na wykończenie mieszkania albo drobne wydatki. Z decyzją o zaciągnięciu kredytu hipotecznego nie można się spieszyć, ponieważ znacznie wpływa na przyszłość.
Artykuł powstał we współpracy merytorycznej z https://intuum.pl/
